適可而止的債務

聖經原則可否幫大家決定借錢的數目或時機？有些聖經財經基礎可以。首先，我們生活在神的世界當中，受到時間約束，社會週而復始，生命週期各異。借錢投資於成長業務或者基礎設施，可為客戶或大眾服務。借有時，還有時，各人不盡相同。例如，經濟衰退期間坐擁豐厚資源的人與其囤積現金，不如用錢投資，可以帶來公義和愛。就個人週期而言，年輕人通常受惠於長者的儲蓄和貸款。

其次，借錢的目的是獲得資源去創造未來資源，用以還款。借錢求學，擴充業務，減省住屋成本，都可以榮耀神。靠借貸度日，以支撐揮霍，則不能榮耀神，正如上面所討論過的「用不得其所的收益」。《聖經》教義反對一切貪婪，其中包括借貸無道（路加福音12：14）。

第三，借款人理所當然應該肯定自己能夠履行償還債務的承諾──或者至少令貸款人了解並同意未能還款的風險──作為一種愛的行為。這排除了虛假或誤導性質的貸款申請或個人保薦。例如，你今天借錢是因為預計明天失業，這對貸款人不太可能表現愛。在沒有明確還款計劃的情況下，以信用卡肆意消費也不是愛的行為。

第四，應審慎考慮面臨的風險，借款金額要適中。如果習以為常用盡信貸限額，不留緩衝以備不時之需，對自己對貸款人，怎可能是愛？

儘管上述主要是個人例子，《聖經》中關於財經的原則適用於個人、機構和政府財政決策。一般來說，這些原則倡議在大多數情況下，應保持適中債務水平，而個人、公司及政府財務，則應多用淨值資產。尤其是神的意念，是以借款創造一種長期共同關係，使借貸雙方受惠，如果借款人還記得神的意念，就不會承擔那麼沈重的債務。負債不是我們唯一的關注，通過借貸令別人蒙福才是重點。

以抵押換貸款

我們在「破產、債務寬免及貸款修改」一文中探討了聖經中關於抵押品的一些段落。以房屋作為貸款抵押並不違反聖經的教義，這是主流基督教觀點，此觀點與神為社會創造金融的原意沒有抵觸。然而，按照箴言22：26-27，及聖經教人冒險但要謹慎，貸款人似乎最低限度不應該接受房屋作為抵押，除非十分肯定借款人有能力償還貸款。同樣道理，根據聖經教義，屋主不該承諾以家作為抵押，除非十分肯定能夠償還貸款。這與許多發達國家目前的貸款手法形成鮮明對比，發達國家人民可以獲得的貸款，遠遠超過其收入水準、安穩程度及償還債務紀錄。貸款人有抵押在手，一般傾向認為「如有需要，我可以終止其抵押品贖回權，所以毋須太認真顧及借款人的利害關係及還款能力」，借款人也多數認為「如果我未能還款，銀行大可沒收房屋，而我沒有造成任何傷害。」任何一方有這樣的想法都不符合聖經的教導，也不符合神對金融作為一種正義和愛的形式所扮演的角色。

破產、債務免除和貸款修改

金融財經的創造基礎包括人類天生喜歡聚居交往，知世事難料，卻勇於冒險。這難免引起呆壞帳的情況。因此，無力還款不一定是罪過。當然，貸款違約很可能由於借方輕率魯莽、貸方敷衍塞責、有人向貸方隱瞞或掩藏借方的收入、或作虛假陳述、又或貸款條件未能幫借款人謀求福祉。然而，突如其來的打擊也可以令一筆好帳變壞，例如，借款人失去工作，意想不到的醫療開支，或遭逢天災蒙受損失。

此情此境，放款人的確有義務寬免債務或修改償還條款。在《聖經》中，如果借款人需要抵押品來保守健康或維持生計，寬限的方法就是讓借款人保留抵押品。

你即或拿鄰舍的衣服作當頭，必在日落以先歸還他，因他只有這一件當蓋頭，是他蓋身的衣服，（若是沒有，）他拿甚麼睡覺呢，他哀求我，我就應允，因為我是有恩惠的。（出埃及記 22：26-27）

不可拿人的（全）盤磨石或是上磨石作當頭，因為這是拿（人的）命作當頭。（申命記 24：6）

你借給鄰舍，不拘是甚麼，不可進他家拿他的當頭。要站在外面，等那向你借貸的人把當頭拿出來，交給你。他若是窮人，你不可留他的當頭過夜。日落的時候，總要把當頭還他，使他用那件衣服蓋著睡覺，他就為你祝福。這在耶和華你神面前，就是你的義了。（申命記 24：10-13）

鄰舍的斗篷在日落前必須歸還，因為鄰舍夜間需要斗篷來保暖。磨石不能拿走，因為這將剝奪磨坊主的生計。即使是有效的抵押品也不能強行沒收，例如進入借款人的房屋。所有這些保障旨在避免令窘苦的借款人雪上加霜，雖然受損的不僅是貸款人的預期利潤，實際上還造成資本流失。貸款人也就分擔了借款人的窘局。這就是因時制宜的關係，是金融財經的固有本質。

這些保障都體現於現代經濟的破產法，就是破產、審查、接管、管理或扣押。這些法律通常禁止貸款人沒收違約借款人的生活及工作必需品，代替還款。現代法律雖然允許執法人員進入借款人家中沒收家當，卻禁止放款人這樣做。法律還防止借款人因違約而身陷囹圄，這做法幾個世紀前很常見，只是這樣做適得其反，也違反人道。也許現代破產法的發展標誌著姍姍來遲卻早應落實的聖經原則。

然而借款人應該盡其所能償還債務。切溫（Chewning）主張根據神的永恆不變及箴言6：1-5，

如果未能償還債務，應該放下身段，懇求貸款人通融，而非尋求破產法院保護，逃避貸款人。[48]

這要求也許有點過份，因為先前已經說過保護苦惱的借款人是神的律法，而非貸款人的憐憫。但切溫（Chewning）的主張絕對正確，借款人第一步應該尋求貸款人的援助及意見。正如先前所見，貸款原意是在借貸雙方之間建立長遠關係。申請破產而不先與貸款人嘗試達成協議，難以維持雙方的關係。蒂姆斯特拉（Tiemstra）促請大家認真處理風險，而且借錢並非「毋須工作的簡單賺錢方法：而是我們在神面前認真負責的表現」。[49]

金融財經就是要求認真看待公義和愛。借貸雙方雖然謹慎，但當事情發展未如理想，彼此的道義和愛不應止息，反應加深。